Как копить и не спускать деньги, если у вас нет силы воли

Деньги • Екатерина Ажгирей
Если вы финансово распутны, но очень хотите привести в порядок свои траты и понять, куда уходят деньги, читайте этот текст. Мы обратились за жизненно важным советом к профессионалам – бухгалтерам, а также к людям, которые пользуются специальным софтом для учета расходов и могут объяснить, как вести экономию в Excel.

Главный бухгалтер с 20-летним стажем Элина ведет тотальный учет расходов в блокноте

«Каждый месяц я анализирую свои доходы и расходы. Это помогает понять, что ты можешь себе позволить прямо сейчас, с чем нужно подождать, и что можно взять без проблем в рассрочку уже сегодня. С чужими деньгами работать не сложнее, но ответственность больше – всегда проще отвечать только за себя.

Практика грамотного бюджета проста: если всё учтено и всё под контролем, можно смело строить планы и внедрять их в жизнь. Например, зная свой доход и обязательные расходы (питание, коммунальные платежи и т.д.), понимаешь, сколько «свободных» денег остается. Умножаем эту сумму на 3 или 4 и покупаем в пределах неё без риска для семейного бюджета в рассрочку то, что хотели, но вроде как не могли. При этом учитываем, что до окончания контракта на работе еще как минимум шесть месяцев. 25% доходов стараемся оставлять на мечты, которые постепенно становятся планами.

У меня есть небольшой блокнот для записей трат, который я веду около 20 лет. Пишу от руки, но он может быть и в электронном виде – просто мне так удобнее и он очень помогает. Пишу по категориям: продукты, одежда, коммуналка, развлечения, хозтовары и т.д. За неделю собираю чеки, потом в свободное время вписываю в блокнот, вывожу остаток и сверяю с остатком наличных денег (плюс карта).

Фото: Филип-Лорка Ди Корсия

Хорошая практика экономии – в течение хотя бы трех месяцев записывать расходы по категориям: питание, одежда, красота, хозтовары и т.д. Потом посчитать в среднем за месяц и понять, какие расходы можно безболезненно сократить. Не всегда это значит в чем-то себя ущемить. Просто то, что мы увидим на бумаге (мониторе) будет очень наглядно. Если силы воли нет вообще, рядом всегда есть кто-то, у кого она есть (закон жизни): родители, муж/жена и т.д. Если у вас все плохо с подсчетами, отдавайте им ежемесячно на хранение небольшую сумму с пометкой «вернуть только для оплаты учебы, путевки и т.д. какого-то числа», это работает. Или делайте крупные покупки в рассрочку: оплатил вроде бы чужими деньгами, но четко знаешь, сколько должен в месяц вернуть банку. Это хорошо воспитывает силу воли и организует. Но с этим нужно осторожно, в пределах, о которых я говорила выше. И не путать рассрочку с кредитом – я говорю о беспроцентном варианте».

Программист Андрей советует приложение для удобной работы с долгами и конвертером валют

«Заниматься подсчетом личного бюджета стал примерно с 2014 года. Я вообще люблю все контролировать, до чего дотянусь. Таблицы в Excel я не пробовал – это долго при моем стиле учета. Блокноты от руки – туда же. Начал сразу с программ на телефоне. Вообще я человек ленивый, поэтому если учет финансов отнимал бы у меня много сил, то я бы его не вел. Наткнулся на приложения для Windows Phone Monetal. Сначала пользовался бесплатной версией, потом купил платную. За эти долгие четыре года перепробовал много приложений, но в итоге все равно возвращался к нему.

Ввод расходов/доходов в три этапа, удобная работа с долгами, удобная конвертация валют. Из минусов могу назвать отсутствие парсинга смс от банка, это достаточно серьезно.

Так или иначе адекватной замены с парсингом не могу найти, поэтому на Android потом тоже скачал Monetal. Ввожу расходы сразу после оплаты. Сейчас стараюсь платить телефоном (Samsung Pay) поэтому учет проходит чаще всего не отходя от кассы – телефон все равно в руке.

Из личного опыта: должен помочь перевод части зарплаты сразу после ее получения в хорошую валюту типа доллара или евро, а еще лучше – и того и другого пополам. Обратно валюту менять в рубли на всякие неважные покупки жалко (помните анекдот про стадии безденежья беларуса?). Еще есть радикальный способ – взять на что-нибудь кредит или в долг, купить это и отдавать половину зарплаты в счет погашения кредита. Хочешь-не хочешь, а будешь экономить.

Думаю, больше всего по категориям трат страдают дорогие путешествия. Ежедневно можно отказывать себе во всяких мелких перекусах типа сникерса, мороженого итд. Экономить можно на всем, просто надо планировать немного дальше. При экономии на еде, например, «сэкономленное» потом можно потратить на восстановление здоровья. Контроль трат дает порядок, который мы все здесь, в Беларуси, нежно любим. Попробуйте пользоваться заказом доставки продуктов через интернет – это проще, и нет соблазна взять с полки лишнего, к тому же это экономит время. А за освобожденное время вы можете попробовать заработать деньги или восстановить душевное здоровье, полежав на диване».

Экономист Елена Степанович работала с ЖКХ и управленческим учетом торговой сети делится лайфхаками осознанных трат

«Серьезный отчет по домашнему бюджету я начала вести недавно, с января 2018 года,  сменила место работы, пришла в новую для себя область. Необходимо было в максимально краткие сроки включиться в рабочий процесс – чтобы понять принципы учета на работе, я стала вести похожий отчет о прибылях и убытках по домашнему бюджету. Теперь я веду отчет в Excel для сводной таблицы. Попытки были и раньше, но не приживались. Если не видишь смысла в учете, то и любой формат отчета будет для тебя бессмысленным и не приживется.

Необходимо осознавать свои постоянные затраты. В каждой семье есть какой-то вид затрат, который проходит каждый месяц (например, коммуналка, платежи за сад, фитнес, содержание авто и т.д.). Их нужно суммировать, и вы узнаете минимальную сумму своего заработка, при котором вы выйдете в ноль. Каждый следующий заработанный рубль будет вашим дополнительным доходом, который вы можете тратить на себя. Если вдруг ваши постоянные затраты оказались больше вашего дохода, срочно ищите либо доп. доход, либо пересматривайте постоянные затраты и от чего-то избавляйтесь. Сумма постоянных затрат будет вашим налогом – ни при каких обстоятельствах нельзя «занимать» из этой суммы.

Фото: Рикард Остерлунд

Нужно хотя бы раз проанализировать свои расходы. Необязательно углубляться до купленной единицы, главное найти лишнее. Вы увидите, где погорячились, где сработал маркетинг, а что было действительно необходимой покупкой. У меня один знакомый экономит даже на пакетах. Мы умудрились поспорить, есть ли в этом смысл: я всегда покупаю пакеты и считаю глупостью экономить на такой мелочи. Специально выделила пакеты в отдельную статью затрат в своем отчете и вышло, что за четыре месяца я потратила 14,26 рублей.

Чем дольше вы будете вести отчет, тем более явно сложится ваша картина затрат. Проанализировав свои затраты, я поняла, что много трачу на еду из ресторанов. Причем это еще и вредно. Ту же самую сумму я могла бы потратить на дорогие и полезные продукты. И я стала больше тратить на полезную еду в магазине, а это даже положительно сказалось на бюджете. Ведь можно купить одну пиццу за 20-30 руб. или 0,5-1 кг форели или кучу фруктов. Еще не надо пренебрегать финансовыми продуктами. Мне нравятся карты с кэшбеком – очень выручает, особенно в начале месяца».

Менеджер Павел сейчас живет в Праге и уверен, что Telegram-боты для учета финансов не подходят

«Я веду непрерывный учет расходов и доходов чуть больше года. Причиной такого контроля над своими финансами, наверное, стали новые важные жизненные цели. И, как это часто бывает, нужно было заработать и сберечь немалую сумму денег, чтобы эти цели реализовать. Пробовал вести учет тремя разными методами, но все были связаны со смартфоном. Самым удобным для меня оказалось приложение Monefy. Самым странным – Telegram-бот, которому нужно было писать о своих расходах и доходах. Бот эти данные преобразовывал в гугл-таблицу. Идея, конечно, классная, но до толковой реализации ей было далеко, поэтому я вернулся к Monefy.

Раз в месяц данные из него просто вручную подбиваю в Excel, чтобы сохранить их на веки вечные.

Никогда не читал специальную литературу и блоги, не делился своими финансами ни с кем, кроме банков. В эпоху консюмеризма анализировать свои покупки становится все сложнее и сложнее. А во время вечеринок и фестивалей это делать вообще сложно  – иногда утром приходится поломать голову над вчерашним вечером, чтобы восстановить хронологию своих покупок. Хотя вообще привычка мгновенно вводить данные о своих покупках в телефон никак не мешает мне жить.

В периоды, когда у меня была острая необходимость экономить, я начинал экономить на всем, кроме еды. Точнее, я начинал работать настолько много, что необходимость в денежных тратах на ненужные вещи отпадала. Сложнее всего себе отказывать в путешествиях – когда видишь смешные цены на рейс из аэропорта в 40 минутах езды от твоего дома, сложно себя контролировать. Гардероб и развлечения у меня никогда не превышают 10% расходов, но это, скорее, не из-за необходимости экономить, а просто из-за лайфстайла. Я упорно игнорирую торговые центры и магазины масс-маркета, покупаю только реально необходимую мне одежду. Ну а таких развлечений как кино, цирк или дельфинарий в моей жизни никогда много не было, да и желания особо нет».

Сценарист Никита наглядно показывает, как заполнять Excel-таблицу собственных трат

«В декабре 2010 года я съехался с девушкой – стал снимать квартиру. До этого деньги не считал. Еда в холодильнике появлялась сама, одежда покупалась редко, не пил особо, не курил, особых трат не было. Когда после универа начал работать, просто отдавал часть зарплаты маме. С девушкой, будущей женой, сразу стали вести общий бюджет. Все деньги – в общую казну. Я завел таблицу в Excel, туда детализированно вносил все траты. Брал чек и писал, что сколько стоит. Первая таблица до сих пор хранится где-то на старом ноутбуке. Так что, если понадобится, смогу сказать, сколько стоил литр молока в декабре 2010-го. Потом таблица переехала в Google Doc. Чтобы чеки можно было вносить не только дома, но и на работе, и с телефона. Она разделена на вкладки – вот, посмотрите на шаблон.

«Еда»: сначала вводил чек полностью. В определенный момент мне это надоело. На это стало уходить много времени. Особенно, если чеки копились неделю, потом приходилось минут 30 заполнять таблицу. Подумал, проанализировал, что мне ни к чему знать, сколько стоят конкретные продукты. Разбил на разные магазины, чтобы видеть, где мы оставляем больше денег. В последние два-три месяца увидел, что у нас резко увеличились траты на еду. Стало интересно, почему. Решил проверить и завел дополнительную вкладку «Еда+». В ней выделил основные категории продуктов, чтобы посмотреть, на что мы тратим деньги.

Фото: Уильям Эгглстон

«Коммунальные траты»: сюда вписываю коммуналку, интернет, мобильную связь, транспорт. «Быт»: раньше писал все подробно, потом осталось только два пункта «Аптека» и «бытовая химия». «Покупки»: это любые покупки конкретных вещей, одежды, мебели, телефона и т.д. «Другое»: тут все, что не попало в другие разделы, – кафе, скидывания на дни рождения коллегам, выставки и т.д. «$» – сюда вписываю, сколько мы откладываем денег. Часть с зарплаты, часть с аванса, подработки. Отсюда же отнимаю траты, которые мы делали из наших отложенных денег. Например, починка машины или ремонт на даче.

Мы начинали жить на 500$ в месяц в 2010 году. 250$ отдавали на квартиру, на остальное жили. Потом появился бо́льший доход, выросли и расходы. При этом у меня есть некая сумма, которую я всегда хочу держать под рукой – как подушку безопасности. Сейчас под жесткую экономию попали путешествия, потому что решили отложенные деньги вложить в дачу. Но к следующему году планируем накопить на путешествия.

Экономить надо на том, на что нет денег. Нет зимней обуви – обязательно нужно купить. Нет машины – не покупайте пока, сначала заработайте на нее.

Один раз я взял кредит – тогда еще после университета по распределению работал в госконторе, зарабатывал около 300$. Решил, что мне нужен ноутбук – взял кредит (овердрафтную карточку) и купил ноутбук за 1000$. В итоге я долгие месяцы ждал, когда уже расплачусь с этим кредитом, чтобы зарплата снова была такой, как я привык. Неприятное ощущение, когда каждый месяц значимую часть зарплаты приходится отдавать на погашение кредита. После этого ни разу кредита не брал. И сейчас не хочется».

Cпециалист по связям с общественностью Екатерина Арчакова рассказывает про софт, который помогает экономить

«Впервые я завела себе приложение для подсчета финансов в 2014 году, это было связано с несколькими источниками дохода (стипендия, зарплата, родители). Мне хотелось понимать, как это с друг другом коррелирует и куда уходят деньги, – когда-то у меня даже была бухгалтерская книга с чеками.

Когда у меня украли телефон, я очень переживала, что пропали и все данные программы. Года три я пользуюсь приложением CoinKeeper от российских разработчиков. Оно мне страшно нравится, я даже купила себе пожизненную подписку. В своем некоммерческом проекте мы ведем Google-таблицу, в которую записываем всякие мелкие траты и приходящие деньги. Когда знаю, сколько денег у меня наличных, сколько на карточке и сколько в копилке, я понимаю, на каком я свете. Я освобождаю свою голову от цен на косметические средства, маникюр, книги и прочее. CoinKeeper  – это как раз инструмент для фиксации и сравнения».

Ольга, преподавательница английского

«Когда мне было девять лет, мы ездили с мамой Крым на море. Сестра маминой подруги записывала каждый чек в блокнотик, её этому приучил бывший муж, и это реально помогало ей трэтчить, сколько денег и на что тратится. Тогда мне это показалось полной чушью, но я это запомнила. Когда у меня появилась своя работа и зарплата, я начала заниматься распределением денег. Это очень помогает расставлять приоритеты. С определенного момента треть своей зарплаты я тратила на поездки, и это была увесистая часть расходов. В ежедневнике в день зарплаты я считала «приход» и «остаток», фиксировала покупки и категории, но особых выводов из этого не делала.

Недавно с моим партнером мы начали вести таблицу семейного бюджета в Google-таблицах. Так поняли, что очень много денег тратим на вечеринки. Я говорила, что нужно больше экономить, а мой партнер – что нужно больше зарабатывать. Это позиция, которую я не совсем понимаю, но часто слышу ее от людей в Москве. Мне кажется, чем больше ты зарабатываешь, тем больше и тратишь, и это не срабатывает в обратную сторону. Важно то, как ты распределяешь свои ресурсы: сколько готов и будешь стремиться тратить в месяц или в неделю по конкретной категории.

Фото: Нильс Йоргенсен

Категории в таблице: супермаркеты и онлайн магазины, drinking out, обеды, ЖКХ, аренда, бытовая техника, развлечения, одежда, транспорт, авиа и жд-билеты, учеба, деньги на дни рождения, аптеки. Эти категория у нас подвижны: в какие-то месяцы их больше, в какие-то меньше. Например, есть отдельная категория – Uber, которая иногда отпадает. Есть графа кредит и дебет + сумма, которую мы планируем тратить в месяц. В дебете пишется сначала начальная сумма, которую можно тратить, и автоматически считается сумма по всем категориям, которая добавляется в кредит. Так ты видишь, сколько реально у тебя осталось денег на месяц. Недавно мы заметили, что проедаем очень много денег и уменьшили лимит. Еще очень много денег уходит на алкоголь и прочие выходы в город. Очень сложно отследить такие вещи, если постоянно их не отслеживаешь. Учет помогает собирать деньги на большие траты вроде учебы  и не срываться на скидки на Ryanair в пять долларов за билет. В год их может получиться гораздо больше. А сила воли – это не про то, сколько ты тратишь, а про то, зачем ты тратишь».

Елена работает бухгалтером с 2005 года, сейчас ведет бухгалтерский учет компаний на аутсорсе и знает, на чем нельзя экономить

«Ежемесячные расходы я не анализирую, но пыталась пару раз. Сейчас существует уйма программ, но это для меня было скорее забавой. Я и так устаю от профессиональных расчетов – не хотелось бы этим заниматься ещё и дома. Бухгалтерия – это одна из профессий, которая очень сильно влияет на мышление, но вырабатывает сильный профессиональный пессимизм. В жизни он мне не нравится: нельзя недооценивать свои долги и переоценивать активы. Наше законодательство тоже радости жизни не добавляет. Но я четко слежу за тем, чтобы вовремя все налоги были уплачены.

В большинстве случаев люди финансово безграмотны: не знают или не хотят знать, какие льготы им положены, как считаются налоги и куда распределяются.

Самая эффективная практика экономии – планирование и просчет, особенно, если мы апеллируем к большим суммам. Научиться копить, если нет силы воли, можно. Я бы применяла обычный способ – конверты. Откладывать небольшую сумму, которую планируешь накопить, в отдельный тематически-расходный конверт. По другим отдельным конвертами – суммы на коммунальные платежи, одежду и всякие хотелки. Или завести в своем же банке сберегательный счет, причем такой, чтобы там было не выгодно снимать деньги по первому чиху. Привычка считать деньги – безусловно хорошая. Но самая хорошая привычка – зарабатывать, а не получать. И никогда не экономить на людях».

Заметили ошибку в тексте – выделите её и нажмите Ctrl+Enter

«Гнилые и грязные русские деньги». Что британские газеты пишут про визу Абрамовича

Деньги • редакция KYKY
Журналисты британской газеты The Times Эндрю Эллсон, Фрэнсис Эллиот, Гэри Джейкобс, Том Парфитт написали два жёстких текста о том, как Абрамович и его коллеги по иностранным капиталам подрывают национальную безопасность Британии. Предполагается, что господин Абрамович до недавнего времени посещал Великобританию по визе инвестора, и поскольку до сих пор считается гражданином России, то на вид на жительство ему вряд ли можно рассчитывать. Переводим свежий печатный выпуск Times.
Популярное